Tvrdší pravidla pro spotřebitelské úvěry. Jaký je maximální úrok a kdo už si nepůjčí?

Poslanecká sněmovna schválila novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která zásadním způsobem mění pravidla na trhu s půjčkami. Nová legislativa poprvé v historii zavádí fixní stropy na cenu půjček a definitivně tak zakazuje predátorské úroky, které zneužívaly tísně lidí.

Tato problematika je v České republice primárně upravena zákonem č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Schválená legislativní změna představuje jeho rozsáhlou novelizaci, která reaguje na aktuální potřeby trhu.

Důvody novelizace

Hlavním impulsem byla nutnost implementovat novou evropskou směrnici o spotřebitelských úvěrech, která členským státům ukládá povinnost zavést účinná opatření proti nepřiměřeně drahým půjčkám.

Druhým zásadním důvodem byla stabilizace domácí judikatury. České soudy sice dlouhodobě trestaly úroky odporující dobrým mravům, ale trhu chyběla jasná legislativní hranice. Novela navíc reaguje na nešvar některých advokátních kanceláří, které zpětně zneplatňovaly férové a již splacené úvěry pouze kvůli formálním chybám v papírování.

Co se změní

Zákonné stropy na cenu úvěrů

Roční procentní sazba nákladů (RPSN) nebude smět u vyšších půjček překročit o osm procentních bodů čtyřnásobek repo sazby vyhlašované Českou národní bankou (ČNB). Tímto krokem stát definitivně zakazuje takzvané predátorské úvěrování. Podle nové legislativy bude jakákoliv nabídka s RPSN nad stanovený limit protizákonná a neplatná.

Zjednodušení při bezúročném nákupu

U nákupu zboží na splátky bez úroků do výše 50 tisíc korun se proces prověřování příjmů zjednoduší a zrychlí. Údaje se se souhlasem klienta ověří automatizovaně z dlužnických registrů, bankovních dat nebo jednotného měsíčního hlášení zaměstnavatele. Například při koupi nového mobilního telefonu za 30 tisíc korun na bezúročné splátky nebude třeba nosit papírové potvrzení o příjmech od zaměstnavatele. Prodejce si váš příjem ověří digitálně během několika sekund přímo na prodejně.

Právo být zapomenut pro vyléčené pacienty

U pojištění, které je povinnou podmínkou k získání běžného spotřebitelského úvěru (například pojištění schopnosti splácet), pojišťovny nesmí brát v potaz minulou onkologickou diagnózu klienta, pokud od jeho vyléčení uplynulo alespoň sedm let. V takovém případě na něj bude pohlíženo jako na zdravého člověka.

Konec spekulativních žalob

Do zákona se nově zavádí pravidlo, podle kterého se klient automaticky považuje za schopného splácet (úvěruschopného), pokud svůj úvěr již zcela splatil, nebo pokud ho (v případě hypoték a úvěrů ze stavebního spoření) dlouhodobě a bezproblémově splácí.

Poslanci tím reagují na rostoucí počet případů, kdy advokáti dlužníkům nabízejí možnost napadnout již uzavřenou úvěrovou smlouvu, často jen kvůli drobným formálním chybám v původní dokumentaci.

Další novinky

• Zákon se nově rozšiřuje i na služby typu nakup teď, zaplať později (Buy Now, Pay Later).

• Zpřísňují se pravidla pro reklamu na spotřebitelský úvěr. Musí z ní být patrné, že půjčit si stojí peníze. Reklama nebude smět naznačovat zájemcům, že když si půjčí, zlepší to jejich finanční situaci.

• Věřitelé budou mít povinnost odkázat spotřebitele ve finančních potížích na snadno dostupné dluhové poradenství.

• Poskytovatel úvěru bude mít podle novely zakázáno při posuzování úvěruschopnosti klienta využívat třeba údaje získané ze sociálních sítí. Stejně tak bude zakázáno používat informace třeba o rasovém nebo etnickém původu, členství v odborech nebo třeba o politických názorech.

Autor: Petra Andresová
Foto: Profimedia.cz