Podíl nesplacených úvěrů je rekordně nízký. Pro lidi ve finanční tísni mají banky řešení

Podíl nesplácených úvěrů je i přes pandemii koronaviru rekordně nízký. Zatímco před pěti lety dosahovaly bankovní spotřebitelské úvěry po splatnosti 12 procent, na konci září to bylo jen 4,1 procenta. S pozitivními daty přišla Česká bankovní asociace (ČBA). V daleko lepší kondici než před lety jsou i podnikatelské úvěry. Ještě v roce 2010 jich bylo po splatnosti 9,05 procent, nyní jen 3,25 procenta. 

„Dobré výsledky lze bezpochyby přičítat i vládní pomoci a odkladům splátek,“ uvedl hlavní poradce ČBA Vladimír Staňura. Šestiměsíční zákonný odklad, který platil od první vlny epidemie, skončil k 31. říjnu. Nyní by již všichni klienti měli splácet podle harmonogramu. Za zajímavé považuje Staňura sledovat, jak se bude domácnostem a podnikům dařit závazky hradit. „První porovnání bude k 30. listopadu 2020, které budeme mít k dispozici 31. prosince 2020, kdy centrální banka zveřejní listopadová data,“ uvedl.

Problém s obnovením splátek může mít až 15 procent klientů

Podle bank by mohlo mít problémy s obnovením splácení 10 až 15 procent klientů, kteří využili dosavadní možnosti odkladu splátek.

Ministryně financí Alena Schillerová (za ANO) už s návrhem dalšího moratoria na splátky nepočítá. Od bank dostala příslib, že případy klientů, kteří se dostanou do problémů, budou finanční domy řešit individuálně. A podobně chtějí postupovat i poskytovatelé nebankovních půjček. „Individuální přístup je základ pro řešení každého problému,“ říká Jaroslav Krutilek, generální tajemník České leasingové a finanční asociace (ČLFA). Ta sdružuje 44 předních tuzemských poskytovatelů úvěrových, leasingových a factoringových produktů.

„Pokud jde o postup našich společností po ukončení moratoria, tady bych chtěl říct, že absolutně není v zájmu našich členů hromadně ukončovat smlouvy a následně vymáhat dlužné splátky,“ dodává Krutilek.

Z průzkumu, který udělal server Češi v právu vyplývá, že většina bank má na svých stránkách interaktivní formuláře, kde mohou lidé v potížích požádat o další odklad svých finančních závazků. Obecná rada zní: nečekat a jednat.

„Pokud zjistí, že z nějakého důvodu nejsou schopni splácet, je třeba, aby okamžitě kontaktovali buď svého osobního bankéře, který jim poradí, co dělat, anebo zavolali na naši linku. Prokazovat nic nemusí, víme, kteří klienti požádali o odklad splátek v rámci moratoria,“ radí například Petra Kopecká z Raiffeisenbank.

Pozor na negativní zápis v úvěrovém registru

„Klienti ve finanční tísni mohou požádat o tříměsíční odklad svých finančních závazků. Ještě předtím, než tak učiní, bychom ale rádi apelovali na ty, kteří mají sjednané pojištění schopnosti splácet, a ocitli se ve finanční nouzi z důvodů protipandemických opatření, aby požádali smluvní pojišťovnu o aktivaci svého pojistného plnění. V případě, kdy bude jejich žádosti vyhověno, bude pojišťovna v rámci tohoto pojistného plnění za klienty hradit splátky po dobu šesti měsíců,“ objasňuje mluvčí banky Moneta Zuzana Filipová. Upozorňuje, že na rozdíl od moratoria, které skončilo k poslednímu říjnu, je výše uvedená možnost odkladu splátek úročená. „Banka je také podle současných regulatorních předpisů povinna zveřejňovat všechny takové restrukturalizace v úvěrovém registru, což může mít vliv na poskytnutí případných půjček či úvěrů v budoucnu. I proto vyzýváme naše klienty, aby v případě, kdy tuto možnost mají, primárně využili pojistné plnění svého pojištění schopnosti splácet,“ uvedla.

Česká spořitelna slibuje, že retailoví klienti, kteří nebyli letos v žádném prodlení se splátkami a nemají negativní záznam z minula, se v souvislosti s využíváním individuálního odkladu splátek negativního zápisu v registru dlužníků bát nemusí. „V případě firemních klientů bude potenciální uvedení v registrech dlužníků záležet především na individuálním posouzení jejich finanční situace,“ uvedl mluvčí České spořitelny Filip Hrubý. Banka nabízí lidem v potížích individuální odklad splátek na 3 měsíce nebo snížení splátek na 6 měsíců.

ČSOB nabízí klientům u většiny splátkových produktů úvěr modifikovat podle svých potřeb, v tomto případě dočasně splátku snížit nebo odložit. „U hypoték je možné odložit splátku jistiny úvěru. Ve složitějších případech, které jsou řešeny individuálně, nabízíme klientům nové řešení splátkového plánu,“ napsal mluvčí banky Patrik Madle.

Připraveny jsou i nebankovní společnosti  

Nebankovní poskytovatelé půjček, k nimž se mnohdy uchylují méně bonitní klienti, počítají, že problémy se splácením by mohlo mít 15 až 20 procent lidí, kteří využili moratorium.

„Na takovou situaci jsme připraveni. S každým se individuálně řeší jeho půjčka a nastalé okolnosti, které mu znemožňují dostát závazkům, v některých případech zjistíme, že klient má úvěr pojištěn, a může proto využít pojistku na splácení. Někdy pomůže konsolidace všech úvěrů do jednoho. Někdy je životní situace skutečně tak vážná, že poté, co klient doloží všechny potřebné dokumenty, navrhneme splátkový kalendář se sníženými platbami. Řešením může být i insolvence, kterou dnes nabízejí nezávislé poradny zdarma, například Poradna při finanční tísni nebo Člověk v tísni. Insolvence je řešení, které se dá překonat a po jejím uplynutí se člověk může zařadit do normálního života,“ popisuje Miroslav Zborovský, ombudsman klientů Home Credit.

Problémovým situacím se podle jeho slov snaží předcházet i tak, že se klientům, kteří se opozdili s platbou, poradci ihned ozvou. Někdy i druhý den. V některých případech společnost dokonce splátku připomíná i den před splatností. A to formou SMS, e-mailem či telefonátem. „Naší snahou je klienta kontaktovat a domluvit se na platbě. Opravdu nejhorší je, když dotyčný přestane komunikovat, nereaguje na upomínky, nezvedá telefony, nebo se nechá zapírat,“ říká Zborovský.

V Providentu se obchodní zástupci setkávají s klienty na týdenní či měsíční bázi. „Individuální přístup k zákazníkovi tedy není zásadně ovlivněný covid situací, ale je součástí obchodního modelu. V případě, že zákazník zjistí možné budoucí problémy se splácením, je potřeba jednat ihned a nenechat projít bez platby datum splátky. Doporučujeme ozvat se svému obchodnímu zástupci, nastínit mu situaci a ideálně sám navrhnout možné řešení. Samozřejmě není východiskem odkládat splácení zcela, protože to zákazníka dluhu nezbaví. Cílem jednání by mělo být konstruktivní řešení situace, tedy možné snížení splátek, či nastavení splátkového kalendáře,“ sdělila za Provident Financial mluvčí Kateřina Jarošová.

Autor: Lucie Havlišová

Zdroj foto: 123rf.com